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我國保障型保險產品發展分析及建議*

2011年07月30日 09:51 相關案例: http://www.bentonbrigade.com/bank 本文標簽: 銀行保險墻體廣告銀行保險農村場宣傳

 在保險產品中,以投資理財為主的險種大都為壽險產品,如萬能險、投資連結保險等;而非壽險產品包括財產險、健康險和短期意外險,保險期限以一年期為主,不便在資本市場進行投資,因此以保障為主要目的。

  保障型產品發展不足原因

  1.保險公司追求保費增長

  我國保險業發展起步較晚,在急切地將保險業做大做強的過程中,保險業將高增長作為首要目標。在衡量發展水平時過于強調保費收入,這就造成保險公司只追求短期利益,忽略了長期發展。我國保險市場尚處于發展初期,國民保險意識薄弱。保險業沒有注重培育保險文化和百姓的風險管理意識,而是盲目地迎合其投資需求以追求高保費收入。這是造成保險產品結構失衡的主要原因。

  2.國民收入不足
投資型保險產品受青睞也與我國投資環境有關。教育、醫療、住房支出占居民總支出的比重不斷擴大,在抑制了百姓消費需求的同時,也使百姓無暇顧及人身意外等小概率事件,而通過投資來增加收入成為其迫切需要。

  3.銷售渠道受限

  銀行保險是保險銷售的重要渠道之一,其眾多的網點和良好的信譽都對壽險銷售的拉動起到了巨大作用。2008年,銀行保險的保費收入就占到了壽險保費收入的43.74%。而非壽險則不具備這樣的銷售渠道,加之保險業整體形象欠佳,缺少這一具有高信譽度的銷售渠道加劇了保險產品結構的失衡。

  4.統計口徑不準確

  壽險中的投資型產品收取的保費很大一部分都是用于投資,并不進入保險基金,也不應計入保費收入。因此,在計算時,總保費收入中的這一部分應當被剔除,即我國實際保障型產品比重應當高于以上計算結果。

  相關發展建議

  1.大力發展責任保險

  非壽險包括財產險、疾病保險和短期意外險,與國計民生關系密切。其中,財產險中的責任險與其他險種相比能夠承擔更多社會責任,對改善保險業欠佳形象具有重要意義,因此,應當成為保險公司的主要發展業務。近年來,雖然被稱為“綠色保險”的環境污染責任保險和交強險等責任保險受到了廣泛的社會關注,但非強制責任保險真正投保的卻很少,責任保險推廣困難。究其原因,還是賠償太少,沒有相應的利益驅使,又缺少法律進行強制性要求。責任保險是關乎社會穩定、公眾安全和國家利益的重要險種,有關部門應盡快制定相關措施來引導投保行為。

  2.開發保險業務落后地區

  隨著市場主體在少數大中城市的增多,在部分業務上的競爭日趨激烈。其中不乏對價格的競爭和對人才的競爭,提高了營銷成本,削弱了保險公司的償付能力。而目前對于較為落后的小城市和農村市場卻少人問津,這些地區居民收入較低,投資意識也較為淡薄,更適合以保障型產品為切入點,進行宣傳和業務推廣。

  3.開發銀行銷售渠道

  銀行保險對壽險業的巨大拉動作用表明了銀保合作繼續深入的可能性。非壽險與壽險業務相比,與銀行理財產品不存在競爭,而存在推廣可能性。但由于目前銀行僅僅是作為一個兼業代理機構與保險公司合作,銀行和保險公司沒有形成利益共同體,還需要在目前短期合作的基礎上,再開發更為深入的合作機制。因此,保險公司應當考慮與銀行建立長期合作機制,深化戰略合作,各自發揮競爭優勢,共享客戶資源。

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